Comment est calculée la prime de fidélité et quand est-elle versée ?
04/03/2022
Les taux d'intérêts de l'épargne n’ont cessé de diminuer et de plus en plus de comptes n’offrent plus que le service minimum. Mais les épargnants peuvent encore compter sur une prime de fidélité parfois plus généreuse.
Comment fonctionne un compte d’épargne ?
Lorsque vous choisissez de déposer vos économies sur un compte d'épargne, vous savez que vous pouvez verser et retirer de l'argent et que votre épargne est protégée jusqu’ à 100.000 euros par le Fonds de garantie. Vous trouverez également la liste des banques protégées par ce système sur le site du Fonds de garantie.
Le compte d’épargne peut se présenter sous différentes formes et appellations mais notez que le principe de base de son fonctionnement reste le même : En rémunération de votre épargne, votre banque vous paie un rendement - ce sont les intérêts, qui sont constitués de deux parties.
Les intérêts de base :
Vous touchez un intérêt de base exprimé en pourcentage, que la banque calcule chaque jour sur votre argent, quelle que soit la durée.
Donc chaque jour compte : si vous faites régulièrement des prélèvements et versements et que le solde de votre compte varie, il est plus sûr de chercher un bon taux d’intérêt de base. Ce genre de compte est surtout attrayant si vous recherchez la flexibilité de votre épargne.
La banque peut adapter l'intérêt de base à tout moment, en devant en informer ses clients. La loi fixe cependant un pourcentage minimum qui est aujourd’hui de 0,01%. C’est pourquoi on entend souvent que les comptes d’épargne ne rapportent pratiquement plus rien.
Alors que faire ?
La prime de fidélité :
La prime de fidélité est une sorte de « récompense » que vous recevez si vous laissez votre argent sur votre compte d'épargne sans y toucher pour une durée plus longue : 12 mois consécutifs. Cette prime de fidélité est également exprimée en pourcentage et s’ajoute au taux de base, elle récompense votre « fidélité » par rapport au jour le jour.
Cela veut dire que le taux de votre prime de fidélité est fixe et garanti durant 12 mois à partir du moment où vous déposez une somme d'argent sans y toucher.
Par exemple, si vous déposez le 1 janvier, 5.000 EUR sur un compte d'épargne qui offre 0,60% de prime de fidélité : cela signifie que la banque calculera le taux de 0,60% sur ces 5.000 EUR, quoiqu'il se passe dans les marchés, jusqu’au 31 décembre.
Mais faites attention, si vous retirez vos 5.000 EUR pendant l’année avant les 12 mois consécutifs, la banque ne vous paiera pas votre prime de fidélité, vous ne toucherez rien sur le montant retiré. Même si vous reversez ensuite cette somme plus tard. Il faut absolument que l'argent reste une année sur le compte, sans bouger.
C’est pourquoi la prime de fidélité ne vous est pas versée sur votre compte tout de suite, mais seulement à partir du premier jour du trimestre qui suit, et en 4 fois (les 1/1, 1/4, 1/7 et 1/10).
Voici la règle générale des paiements de la prime de fidélité lorsque vous ouvrez votre compte d’épargne entre le 1/1 et le 31/3 : paiement le 1/4 de l’année suivante ; entre le 1/4 et le 30/6 : paiement le 1/7 de l’année suivante, et ainsi de même pour les deux trimestres suivants. Avant cette prime n’était payée qu’une fois par an.
De même que pour le taux de base, chaque banque est libre de proposer son propre taux de prime de fidélité mais la loi a fixé un minimum de 0,10 %. Ce n'est pas beaucoup. Et si de nombreux comptes s’en tiennent désormais à cette offre minimale, d’autres institutions proposent des conditions plus avantageuses.
C’est important de vérifier que les conditions de votre compte d'épargne soient toujours attractives. Le plus pratique est d’utiliser le simulateur fourni par la banque. Cela vous permet de simuler et calculer votre épargne future ou encore de calculer combien et combien de temps vous devrez épargner pour atteindre un certain objectif. Prenez aussi en compte si les éventuels frais du compte d'épargne sont déduits ainsi que le traitement fiscal: si un éventuel précompte est dû.
Attention aussi aux conditions car certains comptes peuvent présenter des modalités spécifiques, comme un montant minimum ou maximum à déposer ou encore une certaine durée. Toutes les conditions applicables à chacun de ces comptes d'épargne sont décrites dans la fiche d'information qui vous est remise lors de l’ouverture de votre compte d’épargne.
Bien comparer
Bien choisir son compte d’épargne n’est donc pas si facile, car la tarification des taux d'intérêt et les particularités peuvent varier fortement entre les différentes banques et les comptes internet.
Il existe par ailleurs des comptes d'épargne non réglementés pour lesquels la banque n’a pas l’obligation de payer un taux de base, ni de prime de fidélité. Les comptes d’épargne non réglementés n’offrent qu’un seul taux mais soyez attentif lorsque vous comparez car le taux proposé est brut et il faut donc en déduire le précompte mobilier.
Cela vaut donc la peine de sélectionner soigneusement le compte où vous allez placer vos économies, en comparant bien toutes les conditions, car cela peut faire une grande différence.
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