Mon compte d’épargne est-il protégé et comment ?

Michele Sasson

03/12/2021

Les Belges épargnent toujours et de plus en plus, et l'encours total de l'épargne enregistre à chaque fois sa plus forte hausse pour atteindre près de 300 milliards d'euros. Alors vous vous demandez sûrement si votre épargne est-elle bien en sécurité ?

Valeur sûre

Dans le contexte de crise sanitaire et des incertitudes multiples, l’épargne apparait encore et toujours comme la valeur sûre pour placer ses économies. Et ceci, malgré le fait que l’épargne n’ait jamais rapporté si peu, tellement les taux d’intérêt sont bas.

Dans un article précédent, nous avons mis en lumière tous les avantages et raisons pour lesquelles les Belges continuent de privilégier l’épargne.

Pourquoi les gens épargnent-ils malgré un intérêt presque nul ?

Il en ressort que le compte épargne reste le placement financier le plus prudent, sûr, et accessible.

De plus, ouvrir un compte d'épargne est pratiquement gratuit et offre un avantage fiscal. Et votre argent reste disponible si et quand vous en avez besoin, sans avoir à vous demander si vous devez vendre un de vos placements, comment et à quel prix ?

Mon épargne est-elle en sécurité ?

Lorsque l’épargnant belge place ses économies sur son compte d’épargne, il fait confiance à sa banque. Mais depuis quelques années, l’actualité a montré que le secteur financier peut connaître de graves crises et que les banques peuvent bel et bien vaciller et même faire faillite.

Alors qu’en est-il ?

Si votre banque fait faillite, votre argent est garanti jusqu’à 100.000 euros. C’est le Fonds de garantie, auquel les banques sont obligées de s’affilier en cas de faillite, qui garantit le remboursement du montant épargné. 

Votre épargne en banque est protégée par le Fonds de garantie. Lorsqu’une banque ou un assureur fait faillite, ce Fonds garantit le remboursement de votre épargne sur vos comptes à vue, comptes d’épargne, comptes à terme, jusqu’à 100.000 euros par banque et par personne, pas par compte. Si votre épargne dépasse ce montant, alors mieux vaut la répartir dans plusieurs institutions.

Vous trouverez également la liste des banques protégées par ce système, sur le site du Fonds de garantie.

Car en effet, attention, toutes les banques en Belgique ne tombent pas sous le Fonds de garantie : certaines banques étrangères présentes dans notre pays ressortent sous les fonds de protection leur pays d'origine, à l’étranger. Ces banques versent alors leur cotisation au fonds de garantie des dépôts du pays où elles sont implantées. La fiabilité d'une telle garantie étrangère dépend de la solidité financière du pays en question.

Il est donc primordial de bien se renseigner à ce sujet avant de choisir la banque où vous allez placer vos économies.

Si votre banque fait faillite, vous recevrez alors automatiquement une lettre avec toutes les explications et instructions du fonds de garantie dont relèvent vos dépôts. Pour récupérer votre argent, vous devez ensuite ouvrir un compte dans une autre banque.

Quel montant m'est remboursé ?

Lorsqu'une banque fait faillite, le Fonds garantit jusqu'à 100.000 euros par personne. Pour un couple la limite s'élève donc à 200.000 euros. Ce qui compte pour déterminer le montant qui vous sera remboursé, c'est l'addition totale des avoirs que vous avez dans cette banque, même si vous avez plusieurs comptes, par exemple un compte d'épargne, un compte à vue et éventuellement un compte à terme.

L’épargnant doit également être vigilant car la garantie est d'application par groupe bancaire. Ainsi par exemple les clients de BNP Paribas Fortis et Hello Bank ! ne sont couverts qu'une seule fois jusqu'à 100.000 euros du fait que Hello Bank ! est la banque mobile de BNP Paribas Fortis.

Et si vous possédez plus de 100.000 € sur votre compte, est-il possible de récupérer la totalité ?

Seuls les premiers 100.000 € sont protégés dans le cadre du système de garantie des dépôts. Mais vous pouvez toujours exercer votre droit de créancier pour le montant restant et tenter de récupérer ce montant par le biais du tribunal ou d’une association de défense. Néanmoins, il s’agit d’une procédure extrêmement longue et parfois très onéreuse.

Pour les comptes communs ?

Si un compte est détenu au nom de plusieurs personnes, chacune a droit à une indemnisation allant jusqu’à 100.000 € par banque.

Les avoirs d’un compte commun sont considérés appartenir à parts égales aux cotitulaires du compte, à moins qu’une autre clé de répartition n’ait été fixée. Donc si vous possédez 120.000 € sur un compte commun avec votre partenaire dans une banque, vous récupérez chacun 60.000 € en cas de faillite.

Pour les comptes jeunes ?

Les mineurs possédant un compte à leur nom bénéficient également d’une indemnisation du système de garantie, à hauteur de 100.000 € par personne et par banque.

Si vous avez des devises étrangères ?

Ce système de garantie s’applique aux montants en euros et dans d’autres devises. Les remboursements sont toujours effectués en euros et le taux de change est calculé sur la base des taux de référence de la Banque centrale européenne à la date du jugement de faillite ou la date de la décision de paiement du fonds de garantie.

Mais attention également ici, si vous avez aussi par exemple des actions en devises, les titres et moins-values éventuelles ne sont pas concernés par la protection du Fonds de garantie, ni en devises, ni en euros non plus. Si votre banque fait faillite, vous pouvez alors les faire transférer sur un compte de placement dans une autre banque.

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