Comment sont calculés l'intérêt de base et la prime de fidélité ?

Michele Sasson

31/05/2022

Si vous placez votre argent sur un compte d'épargne réglementé, vous percevez un intérêt de base et une prime de fidélité. Quelle est la différence entre les deux et comment la banque les calcule-t-elle ? Et qu'en est-il des comptes d'épargne non réglementés ?

Vous pouvez épargner de deux manières : soit sur un compte d'épargne réglementé, soit sur un compte d'épargne non réglementé. La principale différence entre les deux est que vous obtenez deux taux d'intérêt sur un compte réglementé - taux de base et prime de fidélité - et un seul taux sur un compte non réglementé.

Qu'est-ce que le taux de base ?

Vous recevez un intérêt par jour que votre argent est dans votre compte d'épargne. Cette 'commission' est un pourcentage sur une base annuelle et vous la recevrez une fois par an sur votre compte. C'est généralement au Nouvel An.

La banque calcule l'intérêt de base par jour et sur toute la période pendant laquelle votre argent reste sur votre compte. Vous obtenez des intérêts de base (au plus tard) à partir du lendemain jusqu'au moment où vous retirez votre argent de votre compte.

La banque peut ajuster le taux d'intérêt de base tous les jours, tant qu'elle vous envoie un message à ce sujet. Le nouvel intérêt s'applique alors pour l'avenir.

Exemple de calcul

Vous déposez 1.000 euros le 1er juillet et le taux de base pour cette année-là est de 0,10 %. Sur une année entière, vous gagneriez 1 euro d'intérêts. Si vous n'avez épargné que pendant six mois, vous ne recevez qu'un demi-euro.

Qu'est-ce que la prime de fidélité ?

Vous ne recevez une prime de fidélité que si vous laissez votre épargne sur votre compte douze mois d'affilée. Vous pouvez le voir comme une récompense pour les épargnants fidèles. Comme pour le taux de base, la banque exprime cette prime en pourcentage sur une base annuelle.

Ce pourcentage est fixé pour un an lorsque vous déposez votre argent. La banque ne peut donc pas l'ajuster dans l'intervalle, comme pour le taux de base.

Vous recevez votre prime de fidélité généralement le premier de chaque trimestre.

Comme pour le taux de base, la banque calcule une prime de fidélité (au plus tard) à partir du lendemain du dépôt jusqu'au moment où vous retirez de l'argent de votre compte. Si vous faites cela, la banque suppose que vous allez d'abord demander le retrait de vos derniers versements - les montants sur lesquels vous manquerez le moins d'intérêts futurs.

Exemple de calcul

Le 1er octobre, vous déposez 1.000 euros sur votre compte épargne. Le taux de base de ce compte est de 0,10 % et la prime de fidélité est de 0,50 %. Le 1er janvier, vous ne recevez que des intérêts de base car l'argent n'est sur votre compte que depuis trois mois. Dans ce cas, c'est 25 cents.

Vous recevrez une prime de fidélité le 1er octobre de l'année suivante. Sur ce compte c'est 5 euros. Vous le recevrez le premier du trimestre suivant et à partir de ce moment-là, vous gagnerez également un intérêt de base et une prime de fidélité.

Pourquoi y a-t-il une différence?

Les banques recherchent un flux de revenus certains avec lequels elles peuvent émettre des prêts et crédits. Le tarif de base et la prime de fidélité sont deux récompenses. Vous obtenez les intérêts parce que vous 'prêtez' votre argent à la banque et la prime parce que la banque a plus de sécurité à long terme.

Les deux pourcentages peuvent être un bon paramètre lorsque vous choisissez un compte d'épargne. Si vous souhaitez épargner pendant un an maximum, un compte avec un taux d'intérêt de base élevé est important. Si vous pouvez laisser votre argent plus d'un an, une prime de haute fidélité est préférable.

Qu'en est-il des comptes d'épargne non réglementés ?

Vous ne recevrez pas de prime de fidélité sur un tel compte. Il a un taux d'intérêt qui s'applique à partir du jour de votre versement. La principale différence entre les comptes d'épargne réglementés et non réglementés est que vous payez une retenue à la source sur les intérêts d'un compte non réglementé. C'est un pourcentage que la banque retient à la source.

Si vous souhaitez comparer des comptes d'épargne non réglementés, il est donc préférable de regarder le taux d'intérêt net. La retenue à la source y a déjà été déduite, vous savez donc quels intérêts vous obtenez réellement. Vous n'avez pas à déclarer les intérêts déduits dans votre déclaration de revenus.

Les intérêts d'un compte d'épargne réglementé sont exonérés de précompte mobilier ou d'impôts jusqu'à un certain montant. Les comptes d'épargne conjoints des couples mariés ou cohabitants légaux sont autorisés à recevoir deux fois plus d'intérêts. Si vous recevez plus que le maximum légal, la banque prélèvera le précompte mobilier sur la partie supérieure à ce seuil.

Comparer

Lorsque l'on compare des comptes d'épargne, il est préférable de prendre en compte ces variables :

  • le taux de base et la prime de fidélité ;
  • s'il s'agit d'un compte d'épargne (non) réglementé et si vous payez donc un précompte mobilier ;
  • les frais éventuels du compte. Vous les trouverez dans la fiche d'information que vous recevez avec chaque compte d'épargne.

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