Pourquoi les taux de votre compte d'épargne peuvent-ils baisser ou remonter ? Cela dépend de quoi et comment ça fonctionne ?

Qu'est-ce que le taux d'intérêt ?

Le taux d'intérêt s'exprime en pourcentage le plus souvent annuel : c'est le prix de l'argent. C'est le coût que vous devez payer si vous êtes emprunteur d'une somme d'argent et la rémunération que vous recevez si vous êtes prêteur. Ce pourcentage tient compte de plusieurs paramètres, entre autres la durée, les risques et les garanties. Si vous prêtez une somme de 100 € avec un taux d'intérêt annuel de 5% , vous récupérez à la fin de cette année vos 100 € augmentés de 5 € d'intérêt.

Mais qui fixe ce taux d'intérêt ? En premier lieu, pour la Belgique et tous les pays de la zone euro, c'est la Banque centrale européenne (BCE) qui fixe son principal « taux directeur », c'est à dire celui auquel elle-même va prêter aux banques et institutions financières. Ce taux est un des principaux instruments de politique monétaire, il évolue selon les conditions économiques et les objectifs fixés par la Banque Centrale. 

Et ainsi de suite, ce taux de référence servira de base pour les banques pour déterminer les conditions de crédit et d'épargne des entreprises et des ménages.

Le compte d'épargne

Le principe est le même pour votre compte d'épargne : lorsque vous déposez de l'argent sur un compte d'épargne à la banque, en finance cela équivaut à un prêt qui doit être rémunéré par la banque qui dans ce cas est votre emprunteur. Dès lors l’impact de l'évolution des taux se fait ressentir sur votre compte d’épargne, dans quel sens ?

Actuellement, la Banque centrale européenne (BCE) a décidé de relever son taux directeur pour lutter contrer l'inflation : elle veut diminuer l'augmentation des prix en ralentissant l’économie et donc la demande via l'accès au crédit. Comme l'inflation a été soudaine et très forte, la BCE a dû suivre par plusieurs hausses récentes des taux . Jusque là, les taux du crédit étaient au niveau plancher et en quelques mois, ils ont augmenté considérablement.

En ce qui concerne la rémunération de l'épargne, aussi longtemps que le taux de la BCE était à 0%, les banques Belges ont rémunéré l'épargne au taux minimal légal de 0,11% (0,01% + 0,10%). 

Actuellement, en théorie, il serait grand et juste temps pour les banque de s'adapter et de relever les taux d'intérêt sur l'épargne. Mais étant donné que les comptes d'épargne ont déjà atteint un niveau maximum du fait de la crise Covid, les banques ne sont pas demandeuses d’encore plus d’épargne. Et donc la plupart des comptes restent encore toujours au taux minimum légal et ne sont pas pressés de relever leur rendement de manière plus équitable.

S'informer et Comparer

Certaines plus petites institutions financières ont heureusement déjà commencé. Elles seront bientôt suivies par d'autres car les épargnants s'attendent à juste titre à une meilleure rémunération de leurs économies. C'est pourquoi, il est plus que jamais conseillé de comparer et de bien vous informer sur les conditions.

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